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Woman with her hands over her eyes. She looks distressed.

“現在為退休而儲蓄毫無意義”

夏洛特·考爾斯(Charlotte Cowles)
那個切口

我是一個50歲的單身媽媽(我的孩子正在讀研究生),我全職工作。我仍在工作,但擔心自己的工作安全。我有一個應急基金,但恐怕還不夠。我有一張信用額度尚未降低的信用卡(至今),並且 一種 離婚給我很大的幫助。我為公司的401(k)計劃做出了應有的貢獻,但我仍然沒有付出太多。我開始為退休存錢,直到三十多歲。我的問題是,我是否應該繼續略微節省401(k)的積蓄,以便在應急基金和債務償還方面取得更快的進展?現在為退休儲蓄似乎毫無意義。

當您正確地執行所有操作時,這很累,而且還不夠。當您的迫切需求迫在眉睫時,為退休儲蓄也很可笑。但事實是,最好的選擇是保持原樣,並製定應急計劃,以防萬一。

為了集思廣益,我給紐約法律援助小組的高級財務顧問凱瑟琳·克魯珀特打電話。她確認您的情況沒有靈丹妙藥,但您的直覺是正確的。 “在您的債務和應急基金之間,鑑於經濟形勢和事實,我認為節省更多現金是重中之重。 您的信用額度可以隨時降低,“ 她說。 “重要的是要準備三到六個月的費用,特別是如果您是父母的話。”

這聽起來似乎無法實現,而且您的進度將不是線性的;耐心一點。同時,請記住:“如果您丟了工作,您將不必用緊急儲蓄來補貼所有開支,您大概也將獲得失業救濟金,”克魯珀特說。這些收益檢查不足以靠自己生活,而幾乎可以肯定的是 難以進入。但這可能會讓您放心 計算您的失業救濟金等於,然後製定預算,整合您的緊急儲蓄,以計算出如果需要可以失業多久。我確實希望這仍然是假設,但制定特定的最壞情況方案可以使您對不確定的未來有一定的控制感。

為您的應急基金做數學運算還可以讓您更好地了解需要逐步儲蓄多少才能達到您滿意的數字。不斷地想著:“我還沒有足夠的儲蓄”將保證您的焦慮感,但是不斷地思考,“如果我每週多節省$40美元,到12月我將節省兩個月的開支”。模糊是這裡的敵人。旨在採取現實,具體的步驟。

當然,您還需要考慮會議室中的其他兩個財務大猩猩:您的退休儲蓄和債務。 Krumpter建議您至少(絕對是準時)繼續進行最低信用卡付款,以盡可能提高信用評分。同時,繼續使用退休儲蓄做您想做的事-您肯定想貢獻出足夠的錢來獲得公司的相應福利(畢竟是免費的)。然後,一旦您有了緊急資金的更堅實基礎,就將希望償還債務,並儘一切可能增加退休儲蓄。

克魯珀特還提到了一些您可能正在考慮但應避免的替代性財務舉動;它們比您現在所要做的都要冒險。首先,您不應該嘗試用401(K)儲蓄中的錢來償還債務,這聽起來似乎很誘人,但如果您被解僱,將使您處於非常不利的境地(您將全力以赴。您立即藉入的金額,否則將被計為取款,並且會受到高額的罰款)。

暫時擱置的另一個想法-但值得在不那麼動搖的情況下嘗試-減輕債務 到餘額轉帳卡上 在一段時間(通常為12到18個月)內沒有利率。這種策略有助於擺脫債務,但取決於您必須在有限的時間內還清餘額,否則利率會復仇的事實。如果您擔心自己的工作安全,那麼現在不是遵守懲罰時間表的最佳時機。克魯珀特說:“為了使這種選擇有意義,您必須準備按時償還所有債務。” “否則,您可能會回到今天的位置。”因此,請將其保存以備後用,並保持盡可能高的信用評分,以使其成為一種選擇。

最後,您的退休儲蓄-我同意您不應該ski漏。但是您也有很多競爭的優先事項,因此,如果您距離自己想要的目標還很遠,請不要打敗自己。晨星公司(Morningstar)個人理財總監克里斯汀·本茨(Christine Benz)曾經告訴我,“金融多任務”從未真正結束。她說:“我們一生都在努力實現多個財務目標,關鍵是要對此感到滿意。”

我想像自己的錢流入(或者說是滴滴,讓我們成為現實)多個鍋,而且我一直在不斷調整插頭。它需要關注,時間,耐心,有時還需要專業幫助。您提到您開始為退休存錢了;我不確定您有多遠,但是可能值得與僅收費的財務顧問會面以獲得長期計劃。 Krumpter推薦 使用這個數據庫 尋找一個人,或與提供財務規劃資源的當地非營利組織保持聯繫, 像她一樣.

還有一點需要注意:謝謝您,離婚協議已經解決了。但是,如果您不得不再次支付律師費,請不要將其放在信用卡上。您的律師也許可以與您一起制定不涉及高利率的付款計劃。

我知道,在財務上處於弱勢是令人不安的。但是請記住,您現在還可以,並且您也正在採取所有正確的步驟來將來也可以。

最初發表於 那個切口 2020年10月1日。

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