fbpx
Woman with her hands over her eyes. She looks distressed.

«Сейчас нет смысла откладывать деньги на пенсию»

Шарлотта Коулз
Срез

Я 50-летняя мать-одиночка (мой ребенок учится в аспирантуре), и я работаю полный рабочий день. Я все еще работаю, но боюсь за свою безопасность. У меня есть резервный фонд, но я боюсь, что его недостаточно. У меня есть одна кредитная карта с лимитом, который еще не снижен, и а большой баланс от моего развода. Я вкладываю ровно столько в план 401 (k) моей компании, чтобы добиться соответствия, но я все еще не откладываю особо много. Я начал откладывать на пенсию поздно, не раньше, чем мне за тридцать. У меня вопрос: следует ли мне и дальше экономить на своих сбережениях 401 (k), чтобы быстрее продвигаться по моему чрезвычайному фонду и погашению долга? Просто сейчас кажется бессмысленным копить на пенсию.

Это утомительно, когда ты делаешь все правильно, а этого все равно недостаточно. Также смешно откладывать деньги на пенсию, когда ваши насущные потребности намного более насущны. Но по правде говоря, ваш лучший вариант - оставаться на том же курсе и составить план действий на случай непредвиденных обстоятельств.

Чтобы обсудить возможные варианты, я позвонила Кэтлин Крамптер, старшему финансовому консультанту Нью-Йоркской группы юридической помощи. Она подтвердила, что для вашей ситуации нет серебряной пули, но ваши инстинкты на высоте. «Что касается вашего долга и вашего чрезвычайного фонда, я думаю, что экономия денежных средств является более важным приоритетом, учитывая экономический климат и тот факт, что ваш кредитный лимит может быть снижен в любое время," она сказала. «Важно иметь под рукой расходы на три-шесть месяцев, особенно если вы родитель».

Это может показаться недостижимой суммой, и ваш прогресс не будет линейным; потерпи. Тем временем помните: «Если вы потеряете работу, вам не придется субсидировать все свои расходы за счет чрезвычайных сбережений - вы, вероятно, тоже будете получать пособие по безработице», - сказал Крамптер. Этих выплат будет недостаточно, чтобы жить самостоятельно, и они почти наверняка будут труднодоступный. Но это может облегчить ваш разум, если вы рассчитайте, сколько будет составлять ваше пособие по безработице, а затем составьте бюджет, интегрировав свои чрезвычайные сбережения, чтобы выяснить, как долго вы могли бы прожить без работы, если бы вам пришлось. Я искренне надеюсь, что это остается гипотетическим, но наличие конкретного плана наихудшего сценария может дать вам ощущение контроля над неопределенным будущим.

Выполнение математических расчетов для вашего чрезвычайного фонда также даст вам лучшее представление о том, сколько еще вам нужно откладывать постепенно, чтобы набрать удобную для вас цифру. Постоянная мысль: «Я накопил недостаточно» гарантирует беспокойство, но мысль: «Если я откладываю $40 дополнительных долларов в неделю, к декабрю у меня будут сэкономлены расходы на два месяца», - вы получите план. Расплывчатость здесь враг. Стремитесь к реалистичным, конкретным шагам.

Конечно, вы также должны учитывать двух других финансовых горилл в комнате: ваши пенсионные сбережения и ваш долг. Крамптер рекомендует продолжать производить минимальные платежи по кредитной карте, по крайней мере (и определенно вовремя), чтобы как можно больше поддержать свой кредитный рейтинг. А пока продолжайте делать то, что вы делаете, со своими пенсионными сбережениями - вы определенно хотите внести достаточно, чтобы получить соответствующие льготы вашей компании (в конце концов, это бесплатные деньги). Затем, когда у вас будет более прочная основа в своем чрезвычайном фонде, вы захотите выплатить свой долг и увеличить свои пенсионные сбережения, используя все, что у вас есть.

Крамптер также упомянул некоторые альтернативные финансовые шаги, которые вы, возможно, рассматриваете, но которых следует избегать; все они намного рискованнее, чем то, что вы делаете сейчас. Для начала вам не следует пытаться занять деньги под свои сбережения 401 (K), чтобы выплатить долг, что может показаться заманчивым, но поставит вас в очень плохое положение, если вас уволят (вы будете на крючке на все 100%). сумму, которую вы взяли в долг, немедленно, или она будет засчитана как снятие средств, и вы получите большой налоговый штраф).

Еще одна идея, которую стоит отложить на данный момент, но которую стоит попробовать в менее шатких обстоятельствах, - это погашение долга. на карту перевода баланса без процентной ставки в течение периода времени, обычно от 12 до 18 месяцев. Эта тактика может быть полезна для избавления от долга, но она зависит от того, что вы должны выплатить остаток в течение ограниченного периода, иначе процентная ставка вернется с удвоенной силой. Если вы беспокоитесь о своей сохранности работы, сейчас не лучший момент для соблюдения жестких сроков. «Вы должны быть готовы выплатить весь этот долг вовремя, чтобы этот вариант имел смысл», - сказал Крамптер. «В противном случае вы могли бы просто вернуться в то же положение, в котором находитесь сегодня». Так что оставьте это на потом и держите свой кредитный рейтинг как можно выше, чтобы это оставалось вариантом.

И, наконец, ваши пенсионные накопления - я согласен, вам не стоит экономить. Но у вас также есть много конкурирующих приоритетов, поэтому не ругайте себя, если вы не так далеко, как хотели бы. Кристин Бенц, директор по личным финансам в Morningstar, однажды сказала мне, что «финансовая многозадачность» никогда не заканчивается. «Мы все жонглируем несколькими финансовыми целями на протяжении всей жизни, и главное - привыкнуть к этому», - сказала она.

Я представляю себе, как мои собственные деньги текут (или иногда просачиваются, давайте будем реальными) в несколько горшков, и я постоянно регулирую их. Это требует внимания, времени, терпения, а иногда и профессиональной помощи. Вы упомянули, что поздно начали откладывать на пенсию; Я не уверен, насколько вы отстаете, но, возможно, стоит встретиться с платным финансовым консультантом, чтобы получить долгосрочный план. Krumpter рекомендуется используя эту базу данных найти его или связаться с местной некоммерческой группой, которая предлагает ресурсы для финансового планирования, как ее.

Еще одно замечание: похоже, ваше соглашение о разводе заключено, слава богу. Но если вам снова придется платить судебные издержки, постарайтесь не вносить их на свою кредитную карту, посоветовал Крамптер. Ваш адвокат может разработать с вами план выплат, который не будет включать заоблачные процентные ставки.

Я знаю, что быть финансово уязвимым - это утомительно. Но помните: у вас все хорошо сейчас, и вы делаете все правильно, чтобы выздороветь и в будущем.

Первоначально опубликовано в Срез 1 октября 2020 г.

Поделиться этой записью

Поделиться в facebook
Поделиться в twitter
Поделиться в linkedin
Поделиться в pinterest
Поделиться в print
Поделиться в email

Статьи по Теме

Cellphone with unknown caller

Как определить восемь самых распространенных финансовых афер

После пандемии COVID-19 количество мошенничества, особенно онлайн-мошенничества, возросло. Если вы или ваши близкие пользуетесь Интернетом, важно, чтобы вы знали о восьми наиболее распространенных случаях мошенничества.

Прочитайте больше "
Candles are lit for domestic violence victims across the United States on October 2, 2017. Bilgin Sasmaz/Anadolu Agency/Getty Images

Расизм и скрытые предубеждения отрицательно влияют на доверие к жертвам домашнего насилия

Авторы статьи Tuozhi Lorna Zhen из NYLAG для Bloomberg Law обсуждают, как расизм и скрытые предубеждения негативно влияют на предполагаемое доверие к жертвам домашнего насилия.

Прочитайте больше "
Русский
English Español de México 简体中文 繁體中文 Français اردو বাংলা Русский
Пролистать наверх

В ответ на кризис COVID-19 мы все еще усердно работаем, и наши линии приема открыты, но, пожалуйста, обратите внимание, что наш физический офис закрыт.

В эти беспрецедентные времена мы запустили бесплатную горячую линию по юридическим ресурсам NY COVID-19 и собрали последние обновления для юридических и финансовых консультаций.