fbpx
Eileen Connor (left) and Toby Merrill of the Harvard Law School's Project on Predatory Student Lending Photograph courtesy of the Project on Predatory Student Lending

«Атака на концепцию долга»

Маттео Вонг
Гарвардский журнал

Лишь несколько лет назад Дуглас Джонс, работавший в ночную смену охранником в доме престарелых в Роксбери, не решался потратить даже на $10 больше, чем позволял его обычный бюджет. Платежи по его студенческой ссуде снимались непосредственно с его банковского счета. Если на балансе было мало - например, если Джонс не смог на этой неделе отработать 40 часов на работе, - банк взимал комиссию за овердрафт. Долг испортил его кредитный рейтинг, а у него уже много лет не было кредитной карты. «Они даже брали деньги, которых у меня не было», - говорит Джонс. «Это чертовски меня напрягало».

Вместе с миллионами других американцев Джонс стал жертвой коммерческой индустрии колледжей, которая, по сути, представляет собой двойную систему: федеральные ссуды с одной стороны и коммерческие школы, предназначенные для доступа к этим ссудам с другой. Было показано, что некоторые коммерческие школы нацелены на уязвимые группы и побуждают их брать студенческие ссуды, даже несмотря на то, что многие будущие студенты, вероятно, не смогут выплатить свои долги. Федеральные студенческие ссуды составляют большую часть дохода этих частных колледжей; с точки зрения учреждения, ссуды, обеспеченные федеральным правительством, почти сродни свободным деньгам. (Большинство коммерческих школ генерируют более 70 процентов своих доходов из федеральных средств; это не относится к государственным и частным некоммерческим организациям, которые обычно имеют более диверсифицированные доходы от платы за обучение, не обеспеченной федеральными займами, ассигнованиями штатов. , пожертвования, подарки и гранты.) Полномочия, предоставляемые этими школами - часто специализированные сертификаты, предназначенные для взрослых учащихся - часто бесполезны.

В 2016 году Джонс наткнулся на рекламу Проекта кредитования хищных студентов (PPSL) в Гарвардской юридической школе (HLS), и юристы помогли ему списать его долг на том основании, что Институт Эвереста нарушил федеральные правила. К тому времени, когда это произошло, два года спустя, его долг достиг $13 700. «Когда я наконец получил письмо, в котором говорилось, что они собираются аннулировать мои ссуды, - вспоминает Джонс, - мне захотелось подпрыгнуть в воздухе».

С момента своего создания в 2012 году PPSL помогла ликвидировать задолженность по студенческим ссудам на сотни миллионов долларов. Преподаватель HLS Тоби Меррилл, JD '11, основал проект после того, как увидел сходство между практикой хищнического кредитования в субстандартных ипотечных кредитах и коммерческих колледжах. Она надеялась, что тактика, подобная той, которую юристы использовали против индустрии субстандартного ипотечного кредитования - «судебный процесс от имени частных лиц против лежащих в основе плохих игроков», - может быть использована против коммерческих школ. PPSL занимается индивидуальными делами, но также преследует более системные изменения: «его миссия состоит в том, чтобы эти школы не могли существовать, чтобы они не могли продолжать увековечивать эти хищнические методы в отношении учащихся», - говорит Виктория Ройтенберг, старший юрист. в PPSL. «Мы делаем это в первую очередь с судебными разбирательствами; мы делаем это в нашей работе с политиками и выборными должностными лицами ».

Она вспоминает, например, что в 2017 году помогала студентам подавать иски против технических институтов ITT - гигантской коммерческой школы, которая управляла 138 кампусами по всей стране и действовала онлайн-программой, прежде чем объявила о банкротстве в 2016 году. В суде компания обвинялась в «подтасовке» студенты через дорогостоящий обман »в погоне за заработком, а не за образованием. «Долги по студенческим ссудам практически невозможно погасить при банкротстве», - говорит Ройтенберг. «Жестокость в том, что даже такие компании, как ITT, становятся банкротами, и для них нет никаких последствий. Они могут уйти практически невредимыми ». Как регулирующие органы, так и руководители коммерческих школ склонны возлагать ответственность за долги на студента-заемщика, а не на школы, поощряя студентов брать рискованные займы. Однако случай ITT был бы другим: проект не только обеспечил знаковое урегулирование - списание долга на $500 миллионов для 750 000 бывших студентов ITT - но и перевернул сценарий заемщика-кредитора, успешно доказав, что студенты были крупнейшими кредиторами имущества ITT и обеспечив им $1,5 миллиарда разрешенных исков против имущества ITT. (Дело о банкротстве, которое определит стоимость этого требования, продолжается.)

ИСТОРИЯ ДЖОНСА началась как история многих миллионов американцев, поступивших в частные колледжи. В 2009 году он увидел многообещающую рекламу программы ассистента стоматолога в Everest Institute, коммерческой школе с кампусом в Брайтоне, штат Массачусетс, и решил позвонить. Вскоре после этого рекрутер с Эвереста начал звонить ему каждый день, в конце концов продав Джонсу о восходящей мобильности: «Многие люди добиваются успеха в жизни, проходя эту программу», - вспоминает он, как ему сказали. В то время это казалось «мечтой Америки», способом войти в мир белых воротничков с более высокими зарплатами. Он взял примерно $8000 кредитов на оплату обучения, доверяя гарантии колледжа, чтобы найти ему хорошо оплачиваемую работу, и ездил из своего дома в Дорчестере в кампус каждый день в течение года, продолжая работать охранником по ночам. . Но после завершения программы он понял, что ему продали ложное обещание: работодатели не приняли всерьез аттестат Института Эвереста - и вдобавок ко всему, по его словам, многие сказали ему, что афроамериканские мужчины, подобные ему, просто не принимаются на работу. как ассистенты стоматолога. «Они прислали вам места, которые, как они знают, не собираются нанимать», - говорит он. Изнурительный год курсовой работы (Джонс был одним из лучших в своем классе) не привел к изменению его перспектив трудоустройства - и к огромным долгам.

Индустрия коммерческих колледжей, объясняет Эйлин Коннор, юридический директор PPSL, охотится на лиц с низким доходом и представителей меньшинств, а также на родителей-одиночек и ветеранов, для многих из которых высшее образование кажется далекой мечтой. По ее словам, это отношения, созревшие для жестокого обращения. Встречаясь с коммерческим рекрутером из колледжа, мало кто понимает, что имеет дело с продавцом, работающим по заказу, и поэтому, вероятно, ими пользуются, «потому что всю свою жизнь они были приучены думать, что образование - это что-то хорошее и общественное. мыслящие. " Тем не менее, для этих школ, добавляет Тоби Меррилл, образование часто не является приоритетом: многие коммерческие колледжи тратят гораздо больше на маркетинг и вознаграждение руководителей, чем на образование, используют ложные методы рекламы и стоят дороже по сравнению с аналогичными программами в других школах. Хотя хищническое кредитование также существует в государственных и частных некоммерческих университетах, проект HLS фокусируется на частных колледжах как на худших участниках высшего образования. Студенты коммерческих колледжей с большей вероятностью не выплатят свои долги, чем получат необходимые документы; в коммерческих школах обучается 13 процентов от общего числа учащихся в Соединенных Штатах, но на их долю приходится 33 процента невыплаченных федеральных студенческих ссуд. «Вместо того, чтобы просто праздновать доступность ссуд на высшее образование, - говорит Коннор, - нам нужно спросить:« Почему мы так поступаем и кому мы действительно помогаем? »»

Меррил прослеживает истоки хищнической индустрии кредитования студентов в Законе о реорганизации военнослужащих 1944 года, или законопроекте о военнослужащих, которым платили ветеранам Второй мировой войны за обучение в колледжах или профессионально-технических училищах. Законопроект создал ваучерную модель для финансирования высшего образования: федеральное правительство распределяло деньги не школам, а отдельным лицам. Позже Законом о высшем образовании 1965 года была создана программа Федеральной ссуды на семейное образование (FFEL), в соответствии с которой государство страхует предоставленные банками ссуды (а не государственные субсидии согласно законопроекту о GI) студентам, желающим поступить в колледж. Ваучерная модель продолжается и сегодня.

Законопроект о военнослужащих и первый Закон о высшем образовании были разработаны, чтобы предоставить возможность нуждающимся - ветеранам и бедным. Но этот поток денег создал систему, в которой студенты стали для частных лиц средством получения федеральных средств. Федеральная гарантия выданных банками студенческих ссуд в сочетании с исключительными полномочиями правительства по сбору долгов сделали эти ссуды практически безрисковыми для компаний. Индустрия коммерческих колледжей начала быстро расти в 1970-х и 1980-х годах. По данным PPSL, коммерческие колледжи получают более $30 миллиардов ежегодно в виде федеральной помощи студентам - в 2010 году это составляло четверть всех средств программы помощи студентам Министерства образования (DOE). «Федеральная программа студенческих ссуд сама по себе является мотиватором для этих компаний, - объясняет Меррилл, - поскольку она обеспечивает потенциально неограниченный доступ к федеральным фондам».

Проект хищнического кредитования студентов считает, что федеральное правительство, в частности его практика кредитования и слабое регулирование, не менее ответственны за хищническое кредитование студентов, чем сами школы. «Это действительно двухсторонняя проблема, и она всегда была в плане влияния и захвата», - говорит Коннор, - Министерство энергетики и коммерческие школы образуют концы этой двусторонней системы. Например, в 2005 году правительство отменило правило, запрещающее колледжам с более чем 50-процентным зачислением на дистанционное обучение (т.е. только онлайн) получать федеральные средства, что привело к огромному росту размеров и прибылей частных школ, которые теперь могли предлагать в основном онлайн-классы. «Клиентура [Министерства энергетики], если таковая имеется, - говорит Меррилл, - это действительно школы, а не студенты».

Хотя и демократическая, и республиканская администрации внесли свой вклад в индустрию коммерческих колледжей, администрация Обамы предприняла, по крайней мере, некоторые шаги, чтобы господствовать в индустрии, хотя они не всегда были эффективными. Министр образования Бетси ДеВос, назначенная президентом Трампом, вместо этого отменила регулирование коммерческих школ. В 2010 году администрация Обамы завершила программу FFEL, чтобы гарантировать, что все федеральные студенческие ссуды поступают непосредственно от Министерства энергетики - теоретически добавив еще одну проверку против злоупотреблений путем консолидации информации. Министерство энергетики «не будет давать ссуды, если не одобрит», - говорит Меррилл.

Но индустрия коммерческих колледжей по-прежнему процветала: объединение регулирующего органа и кредитора в единое целое означает «отсутствие внешнего контроля», - объясняет Коннор. Правительство действительно прекратило выделять доллары федеральной финансовой помощи нескольким из наиболее вопиющих злоупотреблений коммерческим сетям, таким как Corinthian Colleges и ITT, ближе к концу второго срока президента Обамы, и эти компании обанкротились - усилия проекта приветствуются. Но Министерство энергетики продолжает выдавать и собирать ссуды, которые, как ему известно, не подлежат возврату, говорит Коннор. Уровень невыполнения обязательств остается высоким, и ДеВос отменил правила эпохи Обамы, которые привели к отказу в выделении федеральных средств некоторым частным колледжам. «Департамент может скрыть свою неудачу в контроле над расходами, продолжая собирать ссуды, - добавляет Коннор, - и игнорировать тот факт, что заемщики были обделены».

В 2015 году представители Debt Collective, организации, которая занимается списанием долгов для удовлетворения основных потребностей, таких как здравоохранение и образование, встретились с должностными лицами Министерства энергетики, чтобы обсудить хищническое кредитование студентов. Коллектив только что организовал первую забастовку по студенческим кредитам, создав сеть из десятков тысяч людей, страдающих от студенческих ссуд. В поисках правовой стратегии коллектив работал с Коннором, чтобы предъявить иски защиты заемщика от имени этих бывших студентов, ссылаясь на тогда еще недостаточно использовавшееся положение Закона о высшем образовании, в котором говорится, что федеральные студенческие ссуды могут быть аннулированы, если должники были обмануты. школьные проступки. «У нас был красный ящик, полный документов [защиты заемщика], и в какой-то момент на встрече [с Министерством энергетики] мы вытащили его из-под стола и бросили на стол», - говорит соучредитель Debt Collective Томас Гоки. «И они не могли игнорировать это. Закон был на нашей стороне ».

Существуют серьезные препятствия для подачи иска об аннулировании студенческой ссуды. Контракты о зачислении в коммерческие колледжи обычно включают оговорку о принудительном арбитраже, которая запрещает студентам подавать иски. Время предъявлять претензии может закончиться. Юристы дорогие. Хотя школы являются одним из потенциальных партнеров, большая часть долга принадлежит федеральному правительству, что связано с другим набором проблем. И требования защиты заемщика были практически невозможны индивидуально, потому что ни у Министерства энергетики, ни у правительств штатов не было формального процесса для утверждения этих требований по аннулированию долга.

Это изменило сотрудничество Debt Collective и PPSL. («Наш судебный процесс был в поддержку органических организационных движений», - говорит Коннор.) Их сотрудничество вынудило Министерство энергетики установить формальный процесс для бывших некоммерческих студентов колледжей для подачи исков защиты заемщика. С 2015 года такие заявки подали сотни тысяч студентов, и защита заемщиков стала одной из основных судебных тактик проекта. В июле он выиграл дело «Вара против ДеВоса», в котором судья распорядился списать задолженность более 7200 студентов: впервые федеральный суд постановил погасить федеральные студенческие ссуды из-за защиты заемщика.

Но изменение коммерческой индустрии колледжей посредством судебных разбирательств остается сложной задачей, поскольку «модель судебного разбирательства часто является ретроспективной», - говорит Джессика Рануччи, бывшая студентка, которая, проведя половину своего семестра HLS в проекте, теперь работает над потребительским правом и студенческими ссудами. в Нью-Йоркской группе юридической помощи (NYLAG). По ее словам, один из способов уравновесить это - провести «явно предполагаемый судебный процесс». Рануччи в настоящее время вернулся к работе с PPSL, которая представляет NYLAG в судебном иске о признании недействительными изменений DOE в правилах защиты заемщиков, которые значительно усложняют аннулирование федеральной задолженности по студенческим займам.

Такие коллективные иски, стремятся ли они исправить прошлый вред или создать защиту в будущем, достигают двух целей, которые Merrill ставит перед проектом: быть, по ее словам, «ориентированным на результат и выразительным». Она стремится привлечь как можно большее количество людей через судебные разбирательства по делу PPSL, создавая политические и экономические стимулы для изменения отрасли. Работа также дает возможность выразить переживания тех, кто пострадал.

Их судебный процесс, по словам Коннора, «атакует концепцию долга с самых разных сторон». Однако даже в случае успешного судебного процесса «иногда лучшее, что мы можем сделать, - это просто списать долги, но на самом деле это не делает людей единым целым». Остается моральная составляющая. Коннор говорит, что она почувствовала «большую враждебность к моим клиентам, которые являются должниками, чем к моим клиентам, которые были убийцами». Идея о том, что студенты-заемщики обязаны выплатить задолженность, а кредиторы обязаны взыскивать задолженность, во многих отношениях является моральной основой коммерческой индустрии колледжей, которую PPSL стремится расстроить. «Что морального в том, что регулирующий орган настолько захвачен индустрией, которая просто допускает полное уничтожение человеческих жизней при управлении этой федеральной программой?» она спрашивает. «[Мы] пытаемся изменить представление людей о том, почему у людей есть задолженность по студенческим займам, и почему мы даже в первую очередь структурируем высшее образование на основе долга».

Первоначально опубликовано в Гарвардский журнал 8 сентября 2020 г.

Поделиться этой записью

Поделиться в facebook
Поделиться в twitter
Поделиться в linkedin
Поделиться в pinterest
Поделиться в print
Поделиться в email

Статьи по Теме

A woman sitting on a coach reading papers.

Адвокаты говорят, что жители Длинных островов строят окончательные планы в более молодом возрасте

Мария Хантер из NYLAG рассказала Newsday о важности составления расширенного плана, когда вы здоровы, чтобы учесть и систематизировать свои предпочтения.

Прочитайте больше "
An elderly man in a hospital bed.

«Это страшнее, чем операция»: год спустя неопределенность в отношении отсрочки медицинского обслуживания остается

Норма Тинубу из NYLAG сообщает WBUR, что тяжелобольные клиенты, не имеющие документов, отчаянно нуждающиеся в отсрочке лечения, сталкиваются с беспрецедентными отказами и возможной депортацией.

Прочитайте больше "

Недостаточно приостановить выселения во время COVID. Что нужно нуждающимся арендаторам.

Эксперты NYLAG по вопросам жилья обсуждают текущий кризис и то, что нужно сделать, чтобы помочь арендаторам, которые не могут позволить себе арендную плату.

Прочитайте больше "
Image of a group of people with garbage bags outside a hotel.

Бездомные жители Нью-Йорка теперь живут в отелях

В этой статье New York Daily News Дебора Беркман из NYLAG заявляет о преимуществах размещения бездомных в отелях и осуждает жителей Верхнего Вест-Сайда штата Нью-Йорк, которые считают это размещение угрозой.

Прочитайте больше "
Joyful hotline assistant woman wearing headset.

Международная юридическая фирма Shearman & Sterling помогает юридической некоммерческой организации расширить горячую линию юридических ресурсов Нью-Йорка COVID-19

Международная юридическая фирма Shearman & Sterling помогает расширить нашу бесплатную горячую линию по юридическим ресурсам в Нью-Йорке по COVID-19, чтобы помочь с переводами для наших клиентов, говорящих на испанском, русском и китайском языках.

Прочитайте больше "
Русский
English Español de México 简体中文 繁體中文 Français اردو বাংলা Русский
Пролистать наверх

В ответ на кризис COVID-19 мы все еще усердно работаем, и наши линии приема открыты, но, пожалуйста, обратите внимание, что наш физический офис закрыт.

В эти беспрецедентные времена мы запустили бесплатную горячую линию по юридическим ресурсам NY COVID-19 и собрали последние обновления для юридических и финансовых консультаций.