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`` Il est inutile d'épargner pour la retraite maintenant ''

Par Charlotte Cowles
La Coupe

Je suis une mère célibataire de 50 ans (mon enfant est diplômé) et je travaille à plein temps. Je suis toujours employé mais j'ai peur de ma sécurité d'emploi. J'ai un fonds d'urgence, mais j'ai peur qu'il ne soit pas assez important. J'ai une carte de crédit avec une limite qui n'a pas (encore) été abaissée et une gros solde de mon divorce. Je contribue juste assez au plan 401 (k) de mon entreprise pour obtenir le match, mais je ne mets toujours pas grand-chose de côté. J'ai commencé à épargner pour la retraite tardivement, pas avant le milieu de la trentaine. Ma question est la suivante: dois-je continuer à lésiner sur mes économies 401 (k) afin de progresser plus rapidement sur mon fonds d'urgence et le remboursement de ma dette? Il semble tout simplement inutile d'épargner pour la retraite dès maintenant.

C'est épuisant de tout faire correctement et ce n'est toujours pas suffisant. Il est également ridicule d'épargner pour la retraite alors que vos besoins immédiats sont beaucoup plus pressants. Mais la vérité est que votre meilleure option est de garder le cap et d'élaborer un plan d'urgence au cas où les choses tournent mal.

Pour réfléchir à vos options, j'ai appelé Kathleen Krumpter, conseillère financière principale du New York Legal Assistance Group. Elle a confirmé qu'il n'y a pas de solution miracle pour votre situation, mais votre instinct est au rendez-vous. «Entre votre dette et votre fonds d'urgence, je pense qu'épargner plus d'argent est une plus grande priorité étant donné le climat économique et le fait que votre limite de crédit peut être abaissée à tout moment," dit-elle. «Il est important d'avoir entre trois et six mois de dépenses en main, surtout si vous êtes parent.»

Cela peut sembler un montant irréalisable et votre progression ne sera pas linéaire; sois patient. En attendant, rappelez-vous: «Si vous perdez votre emploi, vous n'aurez pas à subventionner toutes vos dépenses avec vos économies d'urgence - vous recevrez vraisemblablement également des allocations de chômage», a déclaré Krumpter. Ces chèques de prestations ne suffiront pas à vivre seuls, et ils le seront presque certainement difficile d'accès. Mais cela peut apaiser votre esprit si vous calculez le montant de vos prestations de chômage, puis établissez un budget, intégrant vos économies d'urgence, pour déterminer combien de temps vous pourriez passer sans emploi si vous le deviez. J'espère vraiment que cela reste hypothétique, mais avoir un plan spécifique du pire des cas peut vous donner un sentiment de contrôle sur un avenir incertain.

Faire le calcul de votre fonds d'urgence vous donnera également une meilleure idée de ce que vous devez épargner de plus, progressivement, afin d'atteindre un chiffre avec lequel vous êtes à l'aise. Penser constamment «je n'ai pas assez économisé» vous garantira de l'anxiété, mais penser: «Si j'économise $40 dollars de plus par semaine, j'aurai deux mois de dépenses économisées d'ici décembre» vous donne un plan. L'imprécision est l'ennemi ici. Visez des étapes réalistes et concrètes.

Bien sûr, vous devez également considérer les deux autres gorilles financiers dans la pièce: votre épargne-retraite et votre dette. Krumpter vous recommande de continuer à effectuer vos paiements minimums par carte de crédit au minimum (et certainement à temps) pour étayer votre pointage de crédit autant que possible. Et pendant ce temps, continuez à faire ce que vous faites avec votre épargne-retraite - vous voulez certainement contribuer suffisamment pour obtenir les avantages correspondants de votre entreprise (c'est de l'argent gratuit, après tout). Ensuite, une fois que vous serez sur des bases plus solides avec votre fonds d'urgence, vous voudrez rembourser votre dette et augmenter votre épargne-retraite avec tout ce que vous pouvez épargner.

Krumpter a également mentionné quelques mouvements financiers alternatifs que vous pourriez envisager, mais que vous devriez éviter; ils sont tous beaucoup plus risqués que ce que vous faites actuellement. Pour commencer, vous ne devriez pas essayer d'emprunter de l'argent sur votre épargne 401 (K) pour payer votre dette, ce qui peut sembler tentant mais vous met dans une très mauvaise position si vous êtes licencié (vous serez sur le crochet pour la pleine montant que vous avez emprunté, immédiatement, ou il comptera comme un retrait et vous serez frappé d'une grosse pénalité fiscale).

Une autre idée à remettre pour l'instant - mais qui vaut la peine d'être essayée dans des circonstances moins précaires - consiste à rouler votre dette. sur une carte de transfert de solde sans taux d'intérêt pendant un certain temps, généralement de 12 à 18 mois. Cette tactique peut être utile pour se débarrasser de la dette, mais elle dépend du fait que vous devez payer le solde dans le délai limité, sinon le taux d'intérêt revient avec une vengeance. Si vous vous inquiétez pour votre sécurité d'emploi, ce n'est pas le meilleur moment pour vous engager dans un calendrier punitif. «Vous devez être prêt à rembourser toute cette dette, à temps, pour que cette option ait un sens», a déclaré Krumpter. «Sinon, vous pourriez simplement être de retour dans la même position que vous êtes aujourd'hui.» Alors, gardez cela pour plus tard et gardez votre pointage de crédit aussi élevé que possible afin que cela reste une option.

Et enfin, votre épargne-retraite - je conviens que vous ne devriez pas lésiner. Mais vous avez aussi beaucoup de priorités concurrentes, alors ne vous en faites pas si vous n'êtes pas aussi loin que vous le souhaitez. Christine Benz, directrice des finances personnelles chez Morningstar, m'a dit un jour que le «multitâche financier» ne se termine jamais vraiment. «Nous jonglons tous avec de multiples objectifs financiers tout au long de notre vie, et la clé est d'être à l'aise avec cela», dit-elle.

J'imagine mon propre argent coulant (ou parfois ruisselant, soyons réel) dans plusieurs pots, et j'ajuste constamment les robinets. Cela demande de l'attention, du temps, de la patience et parfois une aide professionnelle. Vous avez mentionné que vous aviez commencé à épargner pour la retraite tardivement; Je ne sais pas à quel point vous êtes en retard, mais il pourrait être utile de rencontrer un conseiller financier rémunéré uniquement pour obtenir un plan à long terme. Krumpter recommandé en utilisant cette base de données pour en trouver un ou entrer en contact avec un groupe local à but non lucratif qui offre des ressources de planification financière, comme le sien.

Une dernière remarque: il semble que votre règlement de divorce est terminé, Dieu merci. Mais si jamais vous devez payer à nouveau des frais juridiques, essayez de ne pas les mettre sur votre carte de crédit, a conseillé Krumpter. Votre avocat pourra peut-être établir avec vous un plan de paiement qui n'impliquera pas des taux d'intérêt exorbitants.

C'est angoissant d'être financièrement vulnérable, je sais. Mais rappelez-vous, vous allez bien maintenant, et vous prenez toutes les bonnes mesures pour être bien à l'avenir aussi.

Publié à l'origine dans La Coupe le 1er octobre 2020.

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