fbpx
Woman with her hands over her eyes. She looks distressed.

'No tiene sentido ahorrar para la jubilación ahora'

Por Charlotte Cowles
El corte

Soy una madre soltera de 50 años (mi hijo está en la escuela de posgrado) y trabajo a tiempo completo. Todavía tengo empleo, pero tengo miedo de la seguridad de mi trabajo. Tengo un fondo de emergencia, pero me temo que no es lo suficientemente grande. Tengo una tarjeta de crédito con un límite que no se ha reducido (todavía) y un gran saldo de mi divorcio. Contribuyo lo suficiente al plan 401 (k) de mi empresa para conseguir el partido, pero todavía no estoy ahorrando mucho. Empecé a ahorrar para la jubilación tarde, no hasta mediados de los 30. Mi pregunta es, ¿debo seguir escatimando en mis ahorros 401 (k) para avanzar más rápidamente en mi fondo de emergencia y en el pago de la deuda? Simplemente parece inútil ahorrar para la jubilación ahora mismo.

Es agotador cuando estás haciendo todo bien y todavía no es suficiente. También se siente ridículo ahorrar para la jubilación cuando sus necesidades inmediatas son mucho más urgentes. Pero la verdad es que su mejor opción es mantener el rumbo en el que está y hacer un plan de contingencia en caso de que las cosas salgan mal.

Para intercambiar ideas sobre sus opciones, llamé a Kathleen Krumpter, una asesora financiera senior del New York Legal Assistance Group. Ella confirmó que no hay una solución mágica para tu situación, pero tus instintos están en el punto. “Entre su deuda y su fondo de emergencia, creo que ahorrar más efectivo es una prioridad mayor dado el clima económico y el hecho de que su límite de crédito podría reducirse en cualquier momento," ella dijo. "Es importante tener a mano el valor de los gastos de tres a seis meses, especialmente si eres padre".

Eso puede parecer una cantidad inalcanzable y su progreso no será lineal; se paciente. Mientras tanto, recuerde: “Si pierde su trabajo, no tendrá que subsidiar todos sus gastos con sus ahorros de emergencia; presumiblemente también recibirá beneficios por desempleo”, dijo Krumpter. Esos cheques de beneficios no serán suficientes para vivir por sí mismos, y es casi seguro que lo serán difícil de acceder. Pero puede aliviar tu mente si calcular lo que serían sus beneficios por desempleoy luego elabore un presupuesto, integrando sus ahorros de emergencia, para calcular cuánto tiempo podría estar sin trabajo si fuera necesario. Realmente espero que esto siga siendo hipotético, pero tener un plan específico para el peor de los casos puede darle una sensación de control sobre un futuro incierto.

Hacer los cálculos para su fondo de emergencia también le dará una mejor idea de cuánto más necesita ahorrar, gradualmente, para alcanzar un número con el que se sienta cómodo. Pensar constantemente: "No he ahorrado lo suficiente" garantizará la ansiedad, pero pensar: "Si ahorro $40 dólares adicionales a la semana, tendré ahorrados dos meses de gastos para diciembre" le brinda un plan. La vaguedad es el enemigo aquí. Apunta a pasos concretos y realistas.

Por supuesto, también debe considerar los otros dos gorilas financieros en la sala: sus ahorros para la jubilación y su deuda. Krumpter recomienda que continúe haciendo sus pagos mínimos con tarjeta de crédito como mínimo (y definitivamente a tiempo) para apuntalar su puntaje crediticio tanto como sea posible. Y mientras tanto, siga haciendo lo que está haciendo con sus ahorros para la jubilación: definitivamente desea contribuir lo suficiente para obtener los beneficios equivalentes de su empresa (después de todo, es dinero gratis). Luego, una vez que tenga una base más sólida con su fondo de emergencia, querrá pagar su deuda y aumentar sus ahorros para la jubilación con todo lo que pueda ahorrar.

Krumpter también mencionó algunos movimientos financieros alternativos que puede estar considerando pero que debe evitar; todos son mucho más riesgosos de lo que estás haciendo ahora. Para empezar, no debe intentar pedir dinero prestado contra sus ahorros 401 (K) para pagar su deuda, lo cual puede sonar tentador pero lo pone en una posición muy mala si lo despiden (estará en el gancho monto que pidió prestado, inmediatamente, o contará como un retiro y será golpeado con una gran multa fiscal).

Otra idea para posponer por ahora, pero una que vale la pena probar en el camino en circunstancias menos inestables, es renovar su deuda. en una tarjeta de transferencia de saldo sin tasa de interés por un período de tiempo, generalmente de 12 a 18 meses. Esta táctica puede ser útil para deshacerse de las deudas, pero depende del hecho de que debe pagar el saldo dentro del período limitado o, de lo contrario, la tasa de interés regresa con fuerza. Si está preocupado por la seguridad de su trabajo, este no es el mejor momento para comprometerse con un cronograma de castigo. "Tienes que estar listo para pagar toda esa deuda, a tiempo, para que esa opción tenga sentido", dijo Krumpter. "De lo contrario, podrías volver a estar en la misma posición en la que estás hoy". Por lo tanto, guarde esto para más adelante y mantenga su puntaje crediticio lo más alto posible para que siga siendo una opción.

Y finalmente, sus ahorros para la jubilación, estoy de acuerdo en que no debe escatimar. Pero también tiene muchas prioridades en competencia, así que no se castigue si no está tan avanzado como quisiera. Christine Benz, directora de finanzas personales de Morningstar, me dijo una vez que la “multitarea financiera” nunca termina realmente. “Todos estamos haciendo malabarismos con múltiples objetivos financieros a lo largo de nuestras vidas, y la clave es sentirnos cómodos con eso”, dijo.

Me imagino mi propio dinero fluyendo (o, a veces, goteando, seamos realistas) en varios botes, y estoy constantemente ajustando los grifos. Requiere atención, tiempo, paciencia y, a veces, ayuda profesional. Mencionaste que empezaste a ahorrar para tu jubilación tarde; No estoy seguro de qué tan atrasado está, pero valdría la pena reunirse con un asesor financiero que solo paga honorarios para obtener un plan a largo plazo. Krumpter recomendado usando esta base de datos para encontrar uno o ponerse en contacto con un grupo local sin fines de lucro que ofrece recursos de planificación financiera, como el de ella.

Una nota más: parece que su acuerdo de divorcio está hecho, gracias a Dios. Pero si alguna vez tiene que pagar honorarios legales nuevamente, intente no ponerlos en su tarjeta de crédito, aconsejó Krumpter. Es posible que su abogado pueda elaborar un plan de pago con usted que no implique tasas de interés altísimas.

Es estresante ser financieramente vulnerable, lo sé. Pero recuerde, está bien ahora mismo y está tomando todos los pasos correctos para estar bien en el futuro también.

Publicado originalmente en El corte el 1 de octubre de 2020.

Compartir esta publicacion

Compartir en facebook
Compartir en twitter
Compartir en linkedin
Compartir en pinterest
Compartir en print
Compartir en email

Artículos relacionados

Español de México
English 简体中文 繁體中文 Русский Français اردو বাংলা Español de México
Vuelve al comienzo

En respuesta a la crisis de COVID-19, todavía estamos trabajando duro y nuestras líneas de admisión están abiertas, pero tenga en cuenta que nuestra oficina física está cerrada.

Durante estos tiempos sin precedentes, hemos lanzado una línea directa gratuita de recursos legales de NY COVID-19 y hemos compilado las últimas actualizaciones de asesoramiento legal y financiero.